本期内容主要对2022年国内信用经济建设和全球信用科技动态进行回顾，并对2023年国内信用经济发展作出展望。本期的第一部分内容，根据对信用经济的实际影响和行业发展的关注，特邀请相关专家遴选2022年国内信用经济建设十大动态，供业界参考。2022年无论是国内还是国外的征信行业，都出现了监管加强的趋势。这也是全球个人信息保护和网络信息安全强监管大环境下的一种体现。信用信息服务行业本质上是一个技术密集型的行业，我们从2022年该行业发展过程中分别从新兴行业前沿、信用评分创新应用、专业征信机构、征信数据质量、算法治理、模型风险、网络信息安全、业务创新和新兴业务等角度筛选出十大动态，为国内信用科技创新提供参考。首先介绍的是作为个人征信的新方向——方兴未艾的韩国MyData行业，从消费者权益、机构、数据和转入都做了进一步的延伸，节约了数据使用成本，促进了缺乏信用记录的消费者、小微企业和个体工商户的普惠金融。其次是信用科技的核心支柱——个人信用评分。分别从创新的加密领域基于Web3.0的信用评分和基于替代数据的信用评分展开。电信数据由于其经济活跃型高，包含“先用后买”的信用意义，被业界认为是一种较好的个人征信替代数据，从FICO XD信用评分到国内网贷风控。韩国多家运营商公司联合成立个人征信公司，利用电信数据和公共事业数据提供个人报告和个人评分对外服务。相比于韩国，乃至美国，国内三大电信运营商巨头都有着更为海量的个人数据和消费市场。在数据经济时代到来之际，国内三大电信运营商可以考虑传统电信业务之外的数据变现，个人征信服务就是一个方向（电信数据除了信贷还有更多的商业和金融的消费场景应用）。征信数据质量是信用信息服务的关键问题之一，全球大征信机构和金融科技公司合作，利用第三方的技术手段来提高征信数据质量。算法治理在信用科技中算是传统问题了，美国消费者金融保护局（CFPB）要求依赖复杂算法的公司必须为拒绝申请提供具体而准确的解释。与之相关的模型风险也不断出现，艾克飞（Equifax）在数据迁移过中出现编码问题 （Coding Issue），导致在2022年春季期间向贷款机构提供了数百万份不准确的信用评分。网络信息泄漏是征信行业的系统性风险。自网络黑客诞生之日起，个人征信系统就是重要的攻击目标，主要原因有三：数据集中；数据有价值；（欧美大型征信公司的）征信数据库和互联网直连。2017年的艾可飞（Equifax）大规模个人数据泄漏事件影响整个网络信息安全领域，直到今年1月份才算解决完毕。2020年益博睿的南非公司也出现大规模个人数据网络泄漏，这次事件更是黑客有组织地攻击和勒索。至此，三大个人征信机构都在近期发生了大规模的网络数据泄漏（都是千万消费者级别的），值得业界警惕。韩国的技术信用评价牌照（TCB）也是企业征信领域应用的创新，更能适应高科技企业的投融资服务。过往我们的征信研究主要跟踪美国，其实新兴市场国家的信用科技创新也值得关注。韩国属于信息技术发达、市场经济活跃，政府主导了很多产业创新，同时也有在数字经济时代引领全球的雄心。韩国作为和我们文化相近的东亚国家，在征信和数据产业方面有很多值得借鉴的地方：通过立法和大量预研推动融合时代特点的MyData产业；颁发促进数据应用的法律法规；以及垂直领域的征信服务——基于知识产权的信用评估服务（TCB）。先买后付（BNPL）在全球风靡，该数据纳入个人信用报告可以更加完善消费金融的风控l信用科技首先是为信贷市场服务，规模大，标准化，专业化程度也比较高；其次是各种信用场景服务。l整个全球信用科技也受到严监管的影响。相比于国外，国内在数据严监管和平台治理的背景下，信用科技方面的创新停滞不前，需要探索创新的方向。l这些信用科技的发展大部分都是与个人征信有关（除了TCB之外），主要是个人征信更加符合大数定律，和信息技术更容易结合。中国信用经济在数字科技和中国式现代化推动下将继续前进，本期的第三部分对国内信用经济进一步发展做了简单的展望。
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