刘新海：金融科技--数字经济的创新引擎

刘新海教授围绕主题，简要回顾了金融科技的发展历程，重点阐述了人工智能、大数据、云存储、区块链等新兴技术对金融科技的影响及场景应用，最后结合国家政策对金融科技的未来发展进行了展望。以下为内容精要。

ATM作为最经典的金融科技，诞生于1967年，在伦敦巴克莱银行投入使用，开启了电子银行服务的新篇章；随着移动支付的冲击，2018年到2020年间，全球ATM数量减少了约5%，智能ATM的出现，能够提供视频银行服务、金融咨询和复杂的交易处理。随着中国国际金融展的举办，大力推进了我国金融科技的发展，带来了新的发展趋势，使更多金融机构参与，金融业务和技术的结合更加深入，迭代更快，覆盖面越来越大。目前我国移动支付全球第一，带动了信贷业务、征信业务，构成了金融生态圈及相关技术发展，并将技术输出到印度等新兴国家、欧美等发达国家、港澳台地区和韩国。

2013年至2018年我国出现了互联网金融，很多大平台、大数据公司也带来众多创新发展，但随着时间推移，人们逐渐认识到其实真正推动社会发展的是金融科技的力量，所以后来中国互联网金融协会、中国人民银行金融科技委员会相继成立，更好的推动了金融科技的发展。

信用科技是金融科技发展的主线，在我国的金融市场中超过80%以信贷为主，所以说整个金融科技的发展至关重要的技术，其实就是信用科技，包括征信技术、信贷审批技术等等。数字货币和区块链是金融科技的未来，在全球金融不断发展探索的过程中，支付科技将成为本次金融科技浪潮的引领者。在科技金融发展过程中，监管科技有着非常重要的作用，从金融应用出发，外延丰富。反洗钱是监管和新技术套利博弈的主战场，网络信息安全是数字经济下的一个系统性风险，在我国一个数据库一旦被攻破，往往有十几亿的数据，影响非常大，所以金融科技发展的防波堤过程中出现了个人数据保护，来保证消费者的基本利益。

信用度是市场主体（消费者／企业）在信用交易中的信用水平或商业价值。借贷方确定市场主体将不履行债务义务的程度，或者是获得新的信用额水平。信用度模型，随着场景的应用，与时俱进地发生着变化。市场主体的信用水平或价值是通过信用度来（量化和标准化）刻画。信用度是信用主体的信用程度的具体体现。信用度可以比喻为医疗诊断过程中，医生给病人测量的体温。量化和标准化的意义在于便于信用交易、风险比较、批量和自动化分析。

目前信用模型分为CW模型和5C1S模型，信用度在应用中主要根据上述两种模型，对市场主体的过往偿债还款行为进行统计分析得出。消费者的信用度可以通过（往往是征信机构提供的）信用评分和信用报告来评判。信用度就是一个消费者的商业价值。

人工智能在金融领域的应用比较广泛，有时候也称为金融智能，如人脸识别、声纹识别、虹膜识别等技术的应用，智能投顾和资本市场量化投资的应用，以及智能客服机器人在一些场景中都在使用。当然区块链在金融中也是一个重要的应用，但目前发展还不够成熟。

监管科技是指应用IT新技术帮助监管机构、银行和其他金融机构满足金融合规与风险管理等方面的挑战，降低宏观风险管理和金融合规成本，其本质是“利用最新科技手段来服务于金融监管和合规，以实现金融机构稳定可持续的发展”。 但对于金融科技、人工智能等有的人会用，有的人不会用，他们之间存在不平等性，这便是金融科技伦理的问题。科技伦理中被认为最重要的3大问题，分别是尊重人的人格尊严、加强个人数据保护和避免技术滥用。伦理关乎人的感受、对价值、道德的认同，金融科技要重建社会信任。

国务院2021年政府工作报告中首次将金融科技监管写入政府工作报告和远景规划，指出要强化金融科技监管，确保金融创新在审慎监管的前提下进行。同时，在十四五规划中明确强调，未来五年，营造良好的数字生态要“探索金融科技监管框架”，建立现代财税金融体制要“稳妥发展金融科技，强化监管科技运用和金融创新风险评估，探索建立创新产品纠偏和暂停机制”。

2022年1月4日，中国人民银行发布了《金融科技发展规划（2022-2025年）》，指出要坚持“数字驱动、智慧为民、绿色低碳、公平普惠”的发展原则，引导金融业稳妥发展金融科技、加快数字化转型，助力经济社会全面奔向数字化、智能化发展新时代。

2023年10月30日，中央金融工作会议明确提出，要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”。

未来，金融科技将通过大数据、人工智能、区块链、云计算等新兴技术对传统金融进行改造、革新乃至颠覆，从而提供更快，更深入的金融普惠服务。

活动最后，中原金融博物馆馆长助理王英军向刘新海教授颁发了“博物馆大讲堂”导师证书，感谢他对中原金融大讲堂的支持。